Марине начисляют зарплату на карту, но она обычно сразу снимает с неё наличные и раскладывает по конвертам на разные виды трат. Так ей проще контролировать свой семейный бюджет. А Маринины подруги всегда платят картами - и получают от этого выгоду. Банки возвращают им часть потраченных денег. Подруги ходят на них в кино и кафе, покупают обувь, бронируют билеты и гостиницы. Рассказываем, что такое кешбэк и как с его помощью Марина сможет порадовать себя без ущерба для бюджета семьи.

Кешбэк​ (cashback) означает «возврат денег» в переводе с английского. Например, Ольга, подруга Марины, покупает в книжном магазине художественный альбом за 1000 рублей. Расплачивается картой и получает 15 рублей обратно на счёт. Это и есть кешбэк. За месяц у Ольги возвращается на карту достаточно денег, чтобы потратить их на кино, косметику или поход в кафе.

За счёт чего и зачем банки платят кешбэк?

Когда вы расплачиваетесь в магазине картой, продавец отчисляет комиссию за операцию своему банку (его ещё называют банк-эквайер). Часть этой комиссии остаётся у банка продавца, а часть платёжные системы («Мир», Visa, MasterCard и другие) перечисляют банку, который выпустил вашу карту (банку-эмитенту).

Банки-эмитенты заинтересованы, чтобы их картами активно пользовались. Поэтому они возвращают клиентам часть суммы, уплаченной по карте, в виде кешбэка. Банки-эмитенты и сами получают от этого выгоду - ведь чем выше оборот денег по картам, тем больше комиссий они соберут. Кроме того, кешбэк - это маркетинговый приём, который помогает банкам привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Крупные банки сегодня создают собственные экосистемы со множеством сервисов — от онлайн-магазинов до сотовых операторов и турагентств. Чтобы привлечь к ним новых пользователей и повысить продажи, банки готовы предлагать особенно выгодные кешбэк-программы для тех, кто пользуется этими сервисами.

Часто банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, компаниями-перевозчиками, телеком-операторами. И партнёры банков предлагают повышенный кешбэк при покупках у них — до 30 % от суммы чека. В этом случае банк не делится своей комиссией с владельцем карты — это продавец возмещает банку часть стоимости покупки и тот возвращает её клиенту в виде кешбэка.

Для партнёров банков участие в кешбэк-программах — это также маркетинговый ход. Продавцы готовы делиться частью своей прибыли, но зато экономят на рекламе — банки советуют их своим клиентам и круг покупателей расширяется. Магазины нередко предлагают высокий кешбэк на определённые товары: из старых коллекций или те, которые неохотно покупают. Так продавцы разгружают склады и увеличивают оборот.

Какие бывают виды кешбэка?

Сегодня популярны три вида возвратов. Это не только классический кешбэк — деньгами, но и начисление бонусов, баллов или миль.

Деньги
Плюсы: вы можете потратить их на что угодно. В отличие от других программ лояльности, деньги, которые вернулись на счёт, не сгорят ни при каких условиях. Минусы: суммы возврата обычно невелики — 0,5–2 %. Но по некоторым категориям товаров могут быть выше — в редких случаях даже до 30 %. Чаще всего банк начисляет их на счёт не сразу, а по итогам месяца.

Бонусы
Плюсы: обычно их начисляют на специальный бонусный счёт сразу после оплаты. Часто можно выбрать категории покупок (развлечения, дети, образование или другие), по которым будут начислять повышенные бонусы — до 15 %. По спецпредложениям партнёров банка бонусами могут возвращать до 30 % от суммы покупки. К одному бонусному счёту банки нередко позволяют прикрепить несколько карт — это позволяет копить бонусы всей семьей.

Минусы: бонусами можно расплатиться далеко не везде. Обычно лишь в определённых магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Часть счёта всё равно нужно оплачивать деньгами. Система переводов бонусы в рубли не всегда прозрачна. Например, если вы хотите что-то купить на бонусы, иногда 1 бонус равен одному рублю, а иногда — 10 копейкам. Нужно внимательно читать условия бонусной программы. Во многих программах бонусы сгорают, если вы не потратите их в определённый период — в течение года или трёх с момента начисления.

Мили
Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами — до 30 % в определённых магазинах и до 2 % за все покупки, независимо от категории. Минусы: обычно мили тратятся только на путешествия — на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс — не будет соблазна спустить их на всякие пустяки.

Если банк предлагает программу лояльности в партнёрстве с опредёленным перевозчиком, например авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании. Некоторые банки предлагают специальные «карты путешественников». Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры — но только на те, которые продают на специальном сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.

Мили тоже обычно сгорают через определённый срок, но не у всех банков. Как правило, кешбэк можно получить только при покупках. За снятие наличных, оплату ЖКХ и штрафов или переводы с карты на карту ни деньги не вернут, ни бонусы и мили не начислят.

Стоит также учесть, что обычно банки берут больше денег за обслуживание карты с кешбэком, чем без него. И даже у одного и того же банка могут быть разные комиссии для карт с разными видами кешбэка.

Как выбрать самую выгодную программу?

Чтобы получить максимальную выгоду, придется вооружиться калькулятором и запастись терпением. Постарайтесь:
- месяц или два отслеживать свои траты. Это можно делать просто в таблице или воспользоваться специальным мобильным приложением для ведения бюджета.
- Важно у каждой покупки отмечать, к какой категории она относится — развлечения, продукты, детские товары, образование и так далее. Так вы поймёте, на что уходит самая значительная доля бюджета, на которую и стоит получать максимальный кешбэк.
Например, муж Марины много ездит за рулём в рабочие дни, а на выходные они часто выбираются на машине за город. Анализ расходов показал, что на бензин уходит много денег. Было бы неплохо возвращать их хоть частично.
- Бывают также крупные, но нерегулярные расходы — например, покупка авиабилетов и оплата гостиниц. Их стоит написать отдельной строкой — возможно, под них целесообразнее будет завести специальную карту.
- Продумать, какой вид кешбэка подошёл бы вам больше: деньги, бонусы или мили.
Например, Марина с семьёй обычно ездит в отпуск на машине. Мили, которые можно потратить на авиа- или железнодорожные билеты, им не нужны. Бонусами в их городе почти негде расплатиться. А конвертировать бонусы в рубли — крайне невыгодно. Так что ей подойдёт только кешбэк обычными деньгами.
А Маринина подруга Ирина, наоборот, целенаправленно копит бонусы, которые раз в три-четыре месяца тратит в магазине обуви.
- Проанализируйте предложения банков в своём регионе. Уточните, дают ли повышенные бонусы, мили или денежный кешбэк на те категории товаров, которые занимают большую часть вашего бюджета.
- Процент кешбэка может зависеть от суммы покупок по карте — чем больше тратите, тем больше получаете. Например, Марина в основном покупает продукты на рынке, где часто приходится расплачиваться наличными. Это хоть и существенная часть расходов, но на кешбэк она не повлияет.
- Обратите внимание на детали, которые способны свести всю выгоду к нулю. Например, некоторые банки не начисляют кешбэк на расходы по зарплатным картам.

 Многие программы лояльности предполагают дополнительные условия. Скажем, нужно тратить по карте не меньше 10000 рублей в месяц. Или держать неснижаемый остаток на счёте не меньше 30000 рублей. Иначе придётся платить за обслуживание карты 150–250 рублей в месяц.

Марина решила, что её семье подойдет карта с высоким кешбэком на автозаправках. Она посчитала ежемесячную выгоду и затраты на обслуживание такой карты в четырёх банках. Выбрала наиболее подходящий вариант. Если муж будет оплачивать бензин и часть семейных расходов этой картой, то это позволит им возвращать 1000 – 1500 рублей в месяц. Деньгами от кешбэка решили оплачивать курсы рисования, о которых Марина давно мечтала, но тратить семейные деньги на это никак не решалась.

Источник: сайт "Финансовая культура".